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¿Qué es el interés compuesto y cómo puedes calcularlo?

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  • El interés compuesto es el proceso de agregar interés a un monto principal y basar el interés futuro en este nuevo saldo.
  • A diferencia del interés compuesto, el interés simple usa solo el monto principal para calcular el interés.
  • Si bien muchos préstamos a plazos cobran interés simple, las tarjetas de crédito utilizan interés compuesto .

El interés compuesto puede ser una de las cosas más beneficiosas o perjudiciales para tu billetera. Y todo depende de si lo estás ganando o pagando.

Cuando ganas interés compuesto, puede terminar con un saldo mucho mayor del que invertiste inicialmente. Pero cuando te cobran un interés compuesto, podrías terminar pagando mucho más de lo que pediste prestado.

Pero, ¿qué es el interés, cómo funciona y en qué se diferencia del interés simple? Vamos a ver.

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es el proceso de agregar interés a un monto principal y basar el interés futuro en este nuevo saldo. Así es como funciona.

Imagina que inviertes 100,000 pesos en el mercado de valores y en el primer año, obtienes un rendimiento del 10%. Eso sería un crecimiento de 10,000 pesos. El valor total de tu cartera sería de 110,000 dólares.

En el segundo año, ganas otro 10%. Pero recuerda, ahora está ganando 10% de 110,000 pesos en lugar de 100,000. Entonces, en realidad, ganarías 11,000 pesos en intereses en el segundo año, lo que elevaría el valor de tu cuenta a 121,000.

Puede que no parezca una gran diferencia. Pero el interés compuesto continúa ganando fuerza con el tiempo. Cada año, ganarías un poco más de interés con un saldo ligeramente mayor. De hecho, con un rendimiento anual de 10%, el interés compuesto ayudaría a que tu cuenta crezca a más de 1 millón en solo 25 años.

Y eso sin hacer ninguna contribución adicional durante todo el periodo de 25 años.

Cómo se compara el interés compuesto con el interés simple

Ahora, tomemos el mismo ejemplo anterior e imaginemos que, en cambio, te pagaron con intereses simples.

Si ganaras un 10% de interés simple, ganarías 10,000 dólares cada año durante el transcurso de 25 años; solo ganarías intereses sobre tu inversión principal.

Entonces, durante 25 años, ganarías 225,000 pesos en interés simple. Después de agregar eso a tu saldo inicial de 100,000 pesos, encontrarás que tu saldo final es de 350,000 pesos.

Eso es más de 650,000 dólares menos de lo que tendría si tu interés se hubiera compuesto todo el tiempo.

Afortunadamente, la mayoría de las inversiones utilizan interés compuesto. Por otro lado, el interés simple se usa más comúnmente en préstamos a plazos, como hipotecas y préstamos para automóviles.

En general, son buenas noticias. Pero hay situaciones en las que se le pueden cobrar intereses compuestos sobre la deuda, que analizaremos más adelante.

¿Con qué frecuencia se capitaliza el interés?

La cantidad que gana (o paga) con interés compuesto está muy influenciada por la frecuencia de capitalización.

Cuando está comparando cuentas de ahorro de alto rendimiento, por ejemplo, puede ver una variedad de programas de capitalización, como diarios, mensuales o semestrales.

Cuanto más frecuente sea el programa, más interés compuesto obtendrás con el tiempo. Por lo tanto, un producto de inversión con una tasa de interés ligeramente más baja podría ser más valioso para ti con el tiempo si el programa de capitalización es más frecuente.

Para ayudarte a determinar el valor real del interés compuesto a lo largo del tiempo, necesitarás una forma de calcularlo. Discutiremos cómo hacer eso a continuación.

Cómo calcular el interés compuesto

¿No eres fanático de las matemáticas? Está bien.

No tienes que calcular el interés compuesto con lápiz y papel. Hay muchas herramientas disponibles que pueden ayudarte a calcular el interés compuesto en cuestión de segundos.

La fórmula del interés compuesto

Si eres ambicioso y te gustaría hacer los cálculos, aquí está la fórmula de interés compuesto:

FV = PV x (1 + i) ^n

En esta fórmula, FV significa valor futuro, PV significa valor presente, i significa tasa de interés y n significa número de períodos de capitalización.

Entonces, supongamos que deseas calcular tus ganancias por intereses compuestos sobre una inversión de 10,000 pesos que genera un interés del 5% compuesto anualmente durante cinco años. Así es como se expresaría en la fórmula anterior.

FV = 10,000 x (1 +0.05) ^5
FV = 10,000 x (1.05)^5
FV = 10,000 x 1.2762
FV = 12,762.00

Otra forma rápida de calcular su rendimiento de interés compuesto es utilizando la Regla del 72 . Esta regla le muestra qué tan rápido puede esperar que su inversión se duplique con el tiempo.

Es fácil usar la Regla del 72. Simplemente divide el número 72 por su tasa de interés esperada. Entonces, si 6% fuera su tasa de rendimiento esperada, podría esperar razonablemente que su inversión se duplicara cada 12 años (72 dividido por 6 = 12).

Cómo evitar pagar intereses compuestos

Ganar interés compuesto es genial. Pero pagar un interés compuesto es todo lo contrario. De hecho, puede tener efectos desastrosos en tus finanzas.

Como se mencionó anteriormente, la mayoría de los préstamos grandes, como los préstamos para automóviles y las hipotecas, utilizan fórmulas de interés simples. Sin embargo, hay un tipo de deuda que utiliza interés compuesto: las tarjetas de crédito.

La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito componen el interés diario. Ese interés comenzará a acumularse el día que realice una compra con su tarjeta de crédito.

Sin embargo, la buena noticia es que la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito te otorgarán un período de gracia hasta la fecha de vencimiento.

En otras palabras, si pagas el saldo total de tu estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento, no te cobrarán los intereses. Pero los intereses se imputarán a cualquier parte del saldo que quede sin pagar.

Por lo tanto, si no desea pagar intereses compuestos, deberá evitar llevar el saldo de la tarjeta de crédito más allá de la fecha de vencimiento siempre que sea posible.

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